绝不要用短期的解决方案来应对长期问题。
——丹尼尔·S．佩纳《交易和并购》
当今社会，负有债务对许多人来说司空见惯。在德国，每4个家庭中就有3个家庭负有消费债。为什么不去负债呢？谁想要一辈子当吝啬鬼呢？
学业结束之后，我在大约一年的时间内欠下了接近40000欧元的债务，因为我无论如何不想像我父亲那样生活。他每次买东西时，都要拿出一个小本子，用一支削尖的铅笔写上：“博多，冰激凌，0.40马克（德国于2002年1月1日正式启用欧元，马克退出历史舞台），1968年8月3日。”几乎每个人都看到了他的这一行为。太尴尬了！
不，我绝不能让别人认为我很吝啬。于是我经常邀请朋友去餐厅吃饭；我还需要一辆大轿车来展现身份；此外，我还必须支付一些其他费用——税收。最终，我只得求助于这一伟大的发明：信用卡。有了信用卡，我就不用自己付钱了，信用卡公司的人会帮我付款，至少我暂时先不用付钱了……
之后我就听到有人说：“他真是个人生赢家，他过的是头等生活。”我过起了头等生活：不喝气泡酒——只喝香槟酒；不吃牛排——只吃上等里脊。
我想像一个富人一样，生活在未来世界。而很快，过去以账单、催债信和高贷款利率等方式不断地打扰我。作为一个业绩优异、收入颇丰的销售人员，我总是能够获得新的信用卡。于是我开始进行交替还款，也就是说，我得到一张新的信用卡，然后用新信用卡去还旧信用卡的账单。就这样，我将自己卷入了一个螺旋式下降的财务状态中。
我不了解你的个人情况是什么样的，也许你必须阅读这一章——作为你的最后一根救命稻草；也许你完全不存在消费债的问题，那么请你一定要读完前面几页；也许你虽然负有消费债，但还在正常范围内，这种情况下，请你还是要读一读这一章。也许你在读完之后会产生一种新的观点，类似于这条座右铭的观点：“将不好的事扼杀在摇篮之中。”
愚蠢的债务和明智的债务
当然，债务也分为不同种类。在买房时，抵押贷款是以房屋价值为依托的。但有一些原则你必须考虑。否则，你只能为公司或者为自己贷款。我认为，负有消费债是一种非常危险的行为。家具、汽车、旅行、音响、电视机和其他家用电器，是造成消费债的几个典型理由。许多年轻人认为，在自己搬入新家的那天，他们必须有全新的装修。而我要劝你打消消费债的念头。记住：“我们想要的东西并不等同于我们需要的东西。”
而如果是建设一家公司，那么情况又完全不同了。在当今社会，如果缺少O.P.（other people，其他人）和O.P.M.（other people's money，其他人的钱）这两个重要支柱，公司不可能快速发展壮大。
我们来研究一下消费债的优点和缺点吧。首先说说优点：
消费债根本没有优点 。更确切地说：消费债是愚蠢的行为，对人产生破坏性的效果，打击人的积极性，消磨人的精力，使人最终陷入一种恶性循环。
为什么？我们有两种运用自身精力的方式：努力找出一个长期解决方案或是找出一个短期解决方案。短期解决方案存在的问题就是，我们实际上与长期目标相距更远。我们的目标是变得富有。如果我们使用信用卡，只是为了眼下能过上纸醉金迷的生活，那么我们只会消磨掉自己的积极性。原因如下。首先，一段时间之后，我们会发现自己无法再继续下去了。这时的金钱是可以计算的，如果算一算自己的总收入发现它是负数，那么我们不禁就会问：我究竟是为了什么而工作？其次，我们也会毁掉自己的动力，因为我们在今天就已经把自己未来的工作报酬花出去了。最后，我们会知道或是意识到消费债是“不好的东西”，但行为与自己内心深处的声音背道而驰，我们就失掉了自信。自信心不足也就意味着动力不足。
我们期望自己的境况变得越来越好，而我们的动力很大一部分都来自我们的这一期望。我们致力于长期策略，自己才会成为专家，使自己的境况越来越好。而受到个人债务压迫的人，缺少时间和动力来执行这一策略。相反，他必须不停地去做一些琐碎的事，仅仅是因为这些事现在变得很紧急。
总有不可预料的情况出现在我们的预期之外。借贷消费，就是用将来的收入来支付。现在，未来的收入还没有到手，意料之外的情况随时可能出现。众所周知，如果我们的收入因意外减少，无法按时支付贷款，这时银行家们就会相当紧张。紧张的银行家会夺走我们的动力和生活乐趣。我们都知道负有消费债是不明智的行为，那为什么消费债现在几乎成了一种正常现象呢？
债务是如何产生的
重要的是得知道，你不是身不由己陷入当前境况的，你仅仅因为过去的或现在的错误信仰才沦落至此。
回想一下我们的大脑是如何运作的：我们可以为了避免痛苦、感受快乐去做任何事情。债务一般产生于某个人想要避免眼下痛苦的时候：一个人买不起自己喜欢的东西，就意味着放弃，放弃就意味着痛苦。然而，买下一条漂亮的连衣裙时，或是预定好一次旅行时，我们就会获得快乐。大脑对于这类事物有着更快速和更强烈的反应。如果我们购买太多不重要也无法负担的东西，大脑就会长期处于一种糟糕的境地。它只想要避免眼前的痛苦和感受快乐。
人类虽然有进行策略性计划和分析的能力，然而避免当前痛苦、感受快乐的程序却要比进行分析的程序更强大。
我们都知道，与一时的放弃带来的短痛相比，债台高筑带给我们的长痛，要强烈得多。只是很遗憾，这一理智的认知在过去漫长的时间里没有促使人们减少消费债。债务毫无理性地发生了。
为了让你理解活得快乐、避免痛苦的程序对我们的行为有多么强烈的影响，我想给你讲一讲巴比伦人的故事。
就连古老的巴比伦人也欠下了消费债。他们来到当今银行的前身——放贷人面前，放贷人向他们提一些问题，就跟现今银行家对贷款人提出的问题一样：“你有抵押吗？”巴比伦人展示出就算放在今天也通行的抵押物之外，还会展示别的抵押——他们自己。因此，放贷业务就达到了一种繁荣昌盛的状态：每个人都具有信用价值，因为每个人都可以拿自己作为抵押。当一个巴比伦人不再有能力赎回自己时，他就会被当作奴隶卖掉。当时拍卖奴隶就像今天拍卖房子一样普通。10个奴隶中有9个最终都“死在城墙上”。
根据古典历史学家的描述，比如希腊的希罗多德，“伟大的巴比伦城墙是世界古代七大奇迹之一，由巴比伦国王那波勃来萨带领扩建，城墙高度超过50米，长约18千米，其宽度足以让6匹马并排在上面驰骋”。
这座城墙是奴隶修建起来的。这项工作的艰巨程度难以想象。太阳残酷无情地烤照着正在搬运砖瓦的奴隶。自这项工作开始之时算起，每个奴隶的平均寿命只有3年。每当他们因身体疲惫而昏倒在地时，监工人员就鞭打他们。如果他们无法再起身，他们就会被人从城墙上扔下去，在岩石上摔得粉身碎骨。尸体在夜晚被运走。
这样的场景，巴比伦的居民每天都能看到。一直劳作的奴隶是个不变的事实，普遍呈现给每一个巴比伦人。有趣的是，城墙上的奴隶中有2/3不是战俘，而是主动放弃自由之身的巴比伦人。
我们可能会问：一个人怎么可能傻到这种程度，去冒这样的险？他明明每天都看到发生在眼前的惨景，怎么还能在贷款时让自己作为抵押？
答案就是：因为人类的大脑此刻想要享受快乐、避免痛苦。未来失去自由和成为奴隶而惨死的痛苦，并不比当前的快乐更重要。从理性分析的角度出发，你可能无法理解这种情况。这样说吧，“我能够预料到会发生什么，因此我也能聪明地避免消费债”这个想法在当时并没有发挥作用，实际上在今天也没有发挥作用。虽然我们最终不会像古巴比伦人那样有严重的后果——但如果我们负债，我们也会陷入一种与奴隶类似的境况当中。
我如何避免债务
古代有贷款的巴比伦人，他们中的大多数都沦为了奴隶。但是古代也有不去向放贷人求助、善于理财的巴比伦人，这些人积累了财富，使巴比伦成为也许是当时最富裕的城市。两者之间有何区别呢？
有的人就是有过人的能力，却在经济上倾家荡产，也有的人10年前白手起家，如今坐拥金山。然而，每个人脑子里都装着同样的避免痛苦、感受快乐的程序 。
区别就在于，我们如何定义痛苦和快乐。我们的信仰体系生根发芽，它们决定我们什么时候感受痛苦，什么时候获得快乐。我认识一些男士，非真丝的，不是出自著名设计师之手的，价格低于49欧元的领带，他们是不会戴的。对这些男士来说，如果被迫系上一条C＆A的涤纶领带，而当风将领带吹得翻转过来，每个人都能看清领带上的标志时，他们就会感到痛苦。然而我也认识一些男士，如果必须花49欧元去购买一条领带，他们也感到痛苦。储蓄才能让他们感到快乐。于是我们就能断定：我们何时获得快乐、何时遭遇痛苦，是由我们的信仰决定的。
我们的行为并非基于我们自身的“逻辑感知力”和意图，而是基于我们的信仰。改变信仰，才能改变财务状况。
请回答这个问题：“我为什么值得拥有大量金钱？”
思考一下，哪些信仰对你目前的债务情况负有责任。下面的几个问题能够帮助你找出答案：
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•摆脱债务对我而言会有哪些坏处（如果坏处不存在，那么你就不会负债）？可能的坏处是：放弃自由、财务紧缩、形象受损、生活质量下降……
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•如果我摆脱债务，对我而言会有哪些好处？
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•从这些好处中还能引申出哪些其他的好处？
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•哪些信仰导致我欠下债务？
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•如果我还是继续处于欠债状态，我必须忍受哪些坏处？
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•我要如何做出决定呢？
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现在请再回到第五章的小练习，改变你的信仰吧。对自己进行全新的“编程”吧：你是自己生活的主宰，不是偶然出现的信仰的奴隶。
消除债务的13个实用建议
1．向你的长期目标看齐。问一问自己，你的所想、所言、所为是否都对你实现目标有所帮助。
2．改变自己的信仰。想要借助一些实用的建议去实现目标，而不去改变信仰，是徒劳的。
3．永远不要说：“这没用。”现在，每 一欧元都有用。
4．将自己的每一笔支出都罗列出来。我知道，这有点麻烦，但是我向你保证，这样的麻烦是值得的。要按照预算计划来支配金钱的支出。
5．剪碎你的信用卡。现在，马上。在你有了50000欧元存款之后，再去申请一张新的信用卡。
6．将可透支的信用账户换成普通的信用账户。后者利息更低，你也可以开始清偿欠款。
7．将所有的未收回款项罗列出来。亲自去找你的债务人收取欠款。允许他们分期偿还。真诚地感谢每一位支付欠款的债务人。
8．开诚布公地同你的债权人谈一谈，旁敲侧击只会使他们不理解你，使他们感到愤怒。相反，如果你开诚布公，大多数的债权人都会同意你提出的欠款归还建议。
9．每月偿还债权人的钱数不能超过每月余钱的一半。基于两个原因：首先，你马上就开始储蓄；其次，你要偿还一定数额，才能使你的债权人不对你失望。
10．对每一笔支出，都要问自己：这笔支出真的有必要吗？我必须花这笔钱吗？
11．寻找新的收入来源。
12．为自己限定每月支出的最高限额和每月收入的最低限额。
13．培养危机意识，模拟极端紧要关头的情形，尽快地采取行动。你一定已经改变了自身信仰，剪碎了信用卡了吧？
应对债务的策略
应对债务的最佳方式就是清偿。但这往往并不那么容易。也许你得让债务伴随你的生活一段时间。所以我想帮助你，我想让你在负有债务的情况下也能生活得快乐。
你对待债务的态度
你已经了解我对待问题的态度了：问题具有两面性，也就是说问题也存在好的方面。我们现在必须改变一些东西，必须成长。因此我想问问你：债务的有利面是什么呢？你现在必须做哪些之前从没有做过的事情？你现在必须去认识哪些人？你的新信仰为你带来了哪些好的影响？你如何将自己目前所承受的压力转化成一种积极的推动力？
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你对待自己的态度
遗憾的是，在和前来咨询的人的对话中，我总是一再听到负债者用自责来折磨自己。也许他们负有债务，但并不是失败者。不要仅仅用金钱价值来衡量自己的价值。你毕竟是一个人，不是一张钞票。你是一个有着许多可爱特性的、有价值的人。
在每一场管理培训中，你都会学到这样的内容：你应该尽可能少地批评自己的员工。如果实在有必要，你也应该按照基本原则来对员工进行批评。
首先，你批评某个人之前，应该坐下来，写下这个人身上10条你所欣赏的特性。其次，你应该对事不对人，也就是说，永远不要怀疑这个人本身。
告诉我，为什么我们对待自己要比对待别人差呢？许多人都因为自我批评毁掉了自己。他们这是在自我毁灭。因此我建议：以后你再想要严苛地谴责自己时，就大声对自己说：“停！”然后拿出你的成功日记本，列出你喜欢的自己身上的10条优点。你还得清楚，你的信仰造成了你现在的处境，而且信仰是随时可以改变的。
不要将责任归咎于任何人
我们倾向于将责任归咎于他人或是某些环境因素。记住：你给予一个人责任，你也就给予了他权力。你现在需要尽可能多的力量和权力。
我当初意识到这一点之后，很快就清除了自己的债务。在此之前，我谴责我的公司，谴责我那些未付款的客户，谴责国家的税收政策。然而事实是，我当时陷入了这个困境之中，只有我自己能将自己救出来。这个清晰的认知给予了我极大的力量。这样的力量被我用来清偿债务，而非用来推卸责任。
不要害怕
恐惧感只会使你丧失行动能力。你在害怕些什么？就算真的发生灾难，你也能从中发现好的一面啊。想象一下可能出现的最糟糕的情况，就算这样，地球还是照样会转，对吗？这种观点的确难以让人接受，但你一旦接受，你就会感受到前所未有的自由。这种观点能帮助你去解放自己。因为灾难是过去的结束，它会摧毁旧事物，使新事物的产生成为可能。旧事物被摧毁之后，就会产生需要新事物填充的真空地带。你看，就连灾难都有好的一面，如果你善于发现——全新开始的机会。事实上，大部分的成功故事也确实是开始于灾难之后的。
不要管别人怎么说
在别人向我进行债务管理咨询时，我经常听到这样的话：“邻居们会怎么说啊？多大的耻辱啊！我的父母会难过的……”
财务状况是衡量个人价值较小的一个方面。对于那些仅仅因为你有钱才和你一起交往的朋友，你完全可以舍弃。如果有人愿意难过，那这是他们自己的决定。不要让别人的看法来决定你的幸福感。
避免同情
永远不要显示出你对自己的怀疑。不要对任何人说起你的债务情况。许多人都喜欢以寻求帮助为借口，趁机说起自己糟糕的情况。帮助并不会主动来到那些需要帮助的人面前，而是会来到那些值得获得帮助的人面前 。如果你讲述自己的困难，那么你一定会收获来自他人的同情。获得同情的人总想要得到更多的同情，因此就会向别人讲述更多糟糕的事情。要想维持这种美妙的同情关系，你就必须一直处在糟糕的境况之中，否则，你就没有糟糕的故事可讲了。我们所有人都想获得别人的好感，但谨防自己以获得同情的形式来获得好感。换言之，我们应该赢得尊重。
我们需要的是一个赢家的身份，赢家会吸引机会，赢家从不将自我怀疑展现在他人面前。
永远留有现金——即使你没有名义上的现金
假设有这样一位“债台高筑先生”，他欠下了175000欧元的债务，还一文不名，他也没有途径去挣得更多的钱。他去拜访朋友，只能吃到闭门羹；在银行里，如果摄像头拍到他的脸，自动警报器就会自行启动。他还必须继续支付租金。他的信用卡全都被冻结了，下个星期连吃饭都成问题了。电信局威胁说，如果一个星期之内不把账单缴清，就要切断他的电话。供电所也以相似的方法来威胁他。由于没钱买汽油，他也不能再继续开车了。
对于这个故事，我想说的是：“债台高筑先生”80％的问题都不在于那175000欧元的债务，而在于他手上没有5000欧元现金这一事实。我并不是在暗示175000欧元的债务易于清偿。但是，因为没有5000欧元的现金，“债台高筑先生”必须浪费掉80％的精力。因此，他也根本无法将精力花在对他而言第一位的事情上面：创造收入。所以，时刻在保险箱或保险柜中存放一笔不动用的储备金是至关重要的。
我们再更进一步：假设“债台高筑先生”根本没有可能去清偿这175000欧元的债务。他没有将私人财务和公司财务严格分开，现在个人处境和公司处境都毫无希望可言，他必须申请破产。
假如“债台高筑先生”有25000欧元无人知晓的现金，那他的处境又会发生什么样的变化呢？破产虽然是无可避免的，但他有机会在破产后的6～12个月内都相对轻松地生活下去，也有能力支付所有重要的个人账单。此外，他也可以平心静气地考虑新的出路，开始新的创业。
你是否知道，为什么有些有钱人在遭遇破产、失去一切的时候还是能保持自己的生活水平呢？
能量贴士
时刻在保险柜中存放一笔不可动用的储备金（比如25000欧元）。
•超过80％的紧急性问题也就迎刃而解了。使你负担过重的一般都不是大笔债务，而是分散的“小”问题。
•这是一笔紧急储备金。也就是说，这笔钱只能在破产或在表白清偿诚意并交代财产情况的宣誓时动用。在此之前，你必须当这笔钱根本不存在。
•这笔储备金始终能给你重新开始的机会。
•25000欧元的储备金有利于你保持自信，满足你对安全感的需求。
•为了你自己、为了你的健康和你的家庭，你需要一个这样的策略。
好好考虑一下你破产的时机
如果破产是不可避免的，那么你就得选择明智的破产时机。这时，你就应该尽可能快地联系一名有经验的破产事务律师。他可能会告诉你，继续坚持还有没有意义。通常情况下，将一辆旧车从深深的泥潭中推出来，会比重新买一辆新的小车要困难得多，令人不满得多。
如果你决定破产的话，那么这个时机就是相当重要的：基于许多原因，“11点55分”会比“12点”更好。这个决定十分困难，因为这可能关系到你“最爱的孩子”，也许你对它充满了感情，你投入了许多时间、力量、精力和金钱。此外，你可能还要具备一个非常重要的企业家品质：乐观主义。但你得注意，连环事件是有其法则的：对于长期缓慢变糟的事情，如果你没有做出一些改变，没有采取一些行动，它们根本不可能一下子就突然好转。因此，对于相关的问题，请你一定要向专业人士进行咨询。
遵循50/50原则
千万不要将你能存下数额的50％以上用于支付债务。如果你每月能挣3000欧元，生活费需要2500欧元，那么你就剩下500欧元。这时你就应该用250欧元来偿还债务，还有250欧元存起来（不要让任何人知道）。
也许你的父母和银行顾问给了你一些别的建议。但是你想一想：在多年以后你终于无债一身轻了，这样一个目标又会让你有多大动力呢？也许你想的是，这个重担终于不再压在你的肩膀上了。这也确实能在短期内让你感觉十分美好。而实际上呢，你拥有的只是零，你一无所有。甚至大多数刚出生的婴儿都可以把你远远甩在后面。一无所有不是你的目标，清偿债务也不是一个足以激起我们热情的愿景。
你的目标应该是，积攒25000欧元的存款。第一个25万欧元，第一个100万欧元……因此你应该现在就开始储蓄，以此来培养你的财富意识。为自己设定一些能真正激发你动力的目标。
理解了50/50原则之后，我的身份马上就发生了改变：我马上就开始储蓄，不必等到一无所有的时候才开始 。
你也可以现在就开始储蓄 。你有多少负债，这不重要，你现在就开始储蓄就好了。同无债务负担者相比，你需要的只是更长一些的时间，确切地说，也就是两倍的时间。你也必须争取多挣钱，让你能存下的50％与无债务负担者挣的100％一样多。
能量贴士
从你每月余钱中抽出50％用于偿还债务，其余50％存下来。
•这样一来，你就可以马上开始积累财富了。
•你的努力要以能够激发你动力的目标为导向：你在积累财富的同时也清除了你的债务。
•通过建立现金储备来培养你的财富意识。
•你总是有钱来应对紧急情况。这样对你大有裨益，因为负债累累的情况下，你很难再申请到信用卡来应对突发事件。
保持自律
当年，我也想快速清偿债务，于是我为自己制订了这样一个计划：首先我跟所有债权人进行了谈话。我将我的处境如实告诉他们，并向他们保证，我一定会尽快归还所有欠款。我请求他们给予我3个月的延期付款时间。除了一家机构，所有人都同意了——这样一来，我就可以马上建立起一笔储备金了。因为这次事件，我的整个金钱观都受到了颠覆。我开始有了一种富有的感觉。同时我也想知道，自己能自律到什么程度。我决定每天只用5马克来生活——居住、通信、汽车、保险以及其他固定支出除外。一天5马克，我必须吃饭，以及负担其他所有随机消费。
以前我将自由定义为：能够去做自己想做的事情。而现在，我对自由的新定义是：自由意味着，自律地去执行我计划好的事情。
关于这个定义，我其实是受到部分巴比伦人的启示，他们创造了大量财富，他们保持自律——不去向放贷者借钱。古巴比伦人总是说：你的弱点使你沦落至现在的处境，你又怎能称自己是一个自由之人？你是一块任人揉捏塑形的陶土，还是一块坚硬的、不可动摇的青铜？
“5马克计划”的执行并不容易。但很快我就对我的结果感到无比自豪。在此期间，我开的车是一辆福特嘉年华。司机侧已经没有门把手了，因为我之前刮到过栅栏。因此，我只能从司机侧的车门内把门打开，我只能像一只松鼠一样从副驾驶那边爬进车里。（松鼠其实是一种比较恭维的比喻，要知道，我当时可是重达96千克啊。）我当时也总是很担心客户看到我这副样子，影响他们对我的信任。
你能想象吗，我曾经非常艰难地试图花180马克来买一个新的门把手？你也不相信吧，我试图把这笔支出归入“绝对必需品”一类？因为不这样做，会对我的业务产生不利影响。然而，这与我的“5马克计划”不相符。于是，我每次停车，我都让福特嘉年华的司机侧紧靠墙壁，或是紧邻另一辆车，这样大家就会看到，我只能从副驾驶那边上车了。
我坚持了8个月。在这段时间里，我不仅积累了自己的第一笔现金储备，还清偿了所有债务。更重要的是我建立起了极大的自信：从那时起，我就知道，我自律的表现就是——执行我计划好的事情。
在执行“5马克计划”之前，我是一个相当不自律的人。当时的我并不知道，纪律能够带来自由（信仰）。当时的我将自律看作一个无才之人身上才会有的过时的品质。毕竟，我整个中学时期都靠蒙混过关，取得了超过勤奋好学、严格自律的同学的成绩。
今天我知道，我并不是由于缺乏纪律才取得了良好的中学毕业考试成绩。恰恰相反。让我来给你讲讲，我是如何学会自律，并改变自己的态度的。
一天，我和我的教练一起去厨房取咖啡。他拿起一壶咖啡，直接就把咖啡往地上倒。我跳到一边，深怕咖啡溅到自己身上，同时喊道：“等等，等等，您还没拿杯子呢！”他无动于衷地继续倒咖啡。在我不知所措地望着地面的一摊咖啡时，我的教练缓慢而又有力地对我说道：“你看到了吗，舍费尔先生？咖啡就好像是你的才能，它们一文不值地躺在地上。没有倒进杯子的咖啡一文不值，再多也无用。没有自律，你的才能也是一文不值。”
我的教练的做法有没有引起你的注意？他极为深刻地改变了我关于自律的信仰。在擦拭厨房地面的咖啡时，我第一次将自律看作我的才能的杠杆。自律就是力量，它决定了我们体内无尽的潜力的发挥程度。没有自律，任何一种才能都只能白白浪费。
债务让人感到绝望时，该怎么做
如果破产是在所难免的，请你考虑破产或做表白清偿诚意并交代全部财产情况的宣誓的时机。也请你记住：如果你有足够的现金（“不属于你”的现金），那么这两者对你来说都不是世界末日。你很快就会复原，你将有能力申请法律调解。当一位债权人相信你身上再没有其他的钱了，那么能拿到部分的偿还金额，他还是会满意的。根据“30％总好过完全没有”这条座右铭来看，一般情况下你可以撑很久。
我并不想鼓励你去申请破产或是做表白清偿诚意并交代全部财产情况的宣誓，我只是想向你指出，你还有一种明智的选择。请记住，你的策略应该一直以你的长远目标为导向。避免破产或做表白清偿诚意并交代全部财产情况的宣誓并不是你的目标，而挣第一个100万欧元是可以作为目标的。实例研究总是一再表明，负债意识并不一定会促使人做出最佳的策略决定。
一位前同事曾经欠下87000欧元的债务。作为一名丈夫，他看不到任何其他的可能性，除了勇敢地偿还债务。他夜以继日地加班，他的妻子在当语言教师的同时，兼职做清洁工，除此之外，她还要处理家务、照顾两个幼小的孩子。他们两个人每月净收入2800欧元，其中1500欧元用于清偿债务。汽车和假期就不要想了。然而，还总有一些过去的小额欠款冒出来，或是发生一些意外的情况。因此，他们无法每次都按时偿还，他们的朋友也因此感到十分不满。7年之后，我又遇到了他，并为他进行了一次分析。需要强调的是，他每月偿还1500欧元的债务，生活不可能轻松。他由于神经性睡眠障碍而消瘦了许多，整个人也变得郁郁寡欢，在他的家里已经几乎听不到笑声了。你觉得他现在还剩下多少债务呢？85000欧元！月收入的大部分都被他用来支付贷款利息了，剩下的被用于满足新的需求和支付税款了。
如果他最开始做表白清偿诚意并交代全部财产情况的宣誓，并且通过法律调解达成3年后偿还25000欧元的协议，他早就无债一身轻，他还应该有一笔27000欧元的存款才对。如果他每月存1500欧元，7年之内他至少都有126000欧元的存款了。而这位正直的伙计，现在还有85000欧元的债务，毕竟，他向银行做过还款许诺。
将目标定得更高远一些
大多数负债人士都容易得出后果严重的结论。他们认为，他们最好向着最低目标航行。他们抑制自己的意愿，埋葬自己的梦想。他们决定听从别人的劝告：“人应该做到知足常乐。”他们的座右铭变成了“朴素”。他们说服自己去相信，“不要为了财富使自己陷入被动”。起阻碍作用的信仰，比如“干你的本行，别干你不懂的事”，开始进入他们的潜意识。
知足常乐的人也是主动放弃的人 。他会对最低的生活条件感到满足，他会过默默无闻的生活，像一只地鳖一样隐藏在黑暗之中。但是你别忘了，你的债务的产生，并非由于你没有变得富有的能力，而是因为你拥有不利于财富发展的信仰。许多人在负债的情况下降低自己的目标，唯一的原因就是缺乏自信。一个债台高筑但同时具有高度自信的人，是能够清楚地认识到自己别无选择，只能全力以赴的。他能够认识到，一直以来坚持的期望只会让他一事无成。我们拥有什么样的期望，也就决定了我们能获得什么 。
渴望从生活中获取许多东西的人，生活会给予更多的回报。乔纳森·斯威夫特曾经说过一句讽刺的话：“不期望任何事的人是有福之人，因为他也不会失望。”
将你的期望设置得更高一些。夜晚越黑，灯光也就越重要。现在是时候做一本梦想图册了。拿出一本相册，将自己喜欢的所有东西都贴上去：你想要变成的样子，你想要做的事情，你想要拥有的东西。尽快去做这件事，毕竟你也想让自己的期望尽快地变成现实。当年我开着福特嘉年华穿街过道时，我希望很快就会开上一辆价值50000欧元的车。我想要拥有它，我期望实现它，我也知道我的梦想终将成真。我想象自己会用现金来支付这辆新车。我只用了两年半的时间来实现它。
永远不让目标低于期望。永远不要劝自己说：你不“值得”拥有。你自己是可以决定你值得拥有什么的。你的期望决定你会获得什么。灯光下有你的一席之地。
你如何获得快乐
许多人认为，只要自己没有问题，就会过得快乐。他们认为，只要问题还没有解决，他们就必须面含愠色地四处活动。然而现在，你知道了：“想要变得富有的人，需要一个长长的问题清单。”
问题将会一直存在。如果没有问题而短暂地忘却烦恼才有欢声笑语，我们永远都无法享受解决问题的乐趣。想一想：当你为自己所达成的成就而自豪时，都是因为你克服了困难严峻的处境。世界上没有任何问题不是手捧着礼物来到我们身边的。我们四处寻找问题，因为我们需要这份礼物。每一次疼痛的背后都有一座金矿 。我们需要这样的机会，这些从疼痛中产生的机会。也存在足够的理由让我们为它们的存在感到幸福。尽管存在问题，但我们还是能够获得快乐。
所以，下意识地问一问自己：我如何享受这个过程，如何从中获得快乐？
关于债务的最高智慧
一天，一个孩子去森林里散步，走着走着，他来到了一座房子前面。这座房子坐落于林中的一大片空地上。房子的两侧分别有一个巨大的花园，各有一名园丁。两个花园却截然不同。
一个花园一片荒芜、杂草丛生，园丁是一名怒气冲冲的人。他一边拔除杂草，一边咒骂着。另一个花园呈现出一派祥和的气息，繁花盛开，充满勃勃的自然生机。这座花园中的园丁好似毫不费力就做好了一切。他倚在一棵树上，愉快地用口哨吹着小曲。
孩子决定去拜访那名轻松愉悦的园丁。孩子问园丁，为什么他能够毫不费力地就打理好自己的花园，而另一名园丁无休无止地工作，还是无法将花园打理好。
“你知道吗？”这位轻松的园丁回答道，“曾经有段时间，我也像我的那位同行一样进行过尝试。我将杂草拔除了，但我确信我无法彻底消灭杂草。土地里还残留着草根，在我拔除杂草的同时，草种也掉落进泥土里了。总之，杂草是除不尽的。等我除完一边的杂草，另一边的又长起来了。”
“然后，我想出了一个新的策略。我找了一些比杂草生长速度更快的花草植物。这些植物很快就将杂草压倒了。这些花生长的位置也不再出现杂草。我的花园自己保持了整洁。”
这时，天黑了下来，孩子就跟着园丁来到了房子里面。在两人都进了房间以后，园丁突然把灯熄灭了。漆黑一片。他问那个孩子：“你能将黑暗拔除吗？”他又将灯打开了，然后继续说道：“战胜黑暗的唯一方法就是用灯光充满它。你无法驱逐黑暗或是与黑暗进行抗争。”
例如，你要跟你的恐惧相抗争，这也不会有什么效果。一个十分有效的对抗恐惧的方法恰恰是感激恐惧。如果你对未来感到恐惧和怀疑，不确定自己是否能做到，对前途失去信心，那么你不妨来试一试这个非常简单的小练习：写下5项你十分感激的东西。恐惧感就犹如黑暗，我们无法拔除或是驱逐它。但我们却可以像灯光一样，用感激之情“照耀”黑暗。
不花钱和存钱是两回事 。这也同样适用于债务，与债务相斗争就犹如你想要铲除黑暗。正是如此，50/50原则就十分重要了。战胜债务的最佳方式就是积累财富 。
这个孩子第二天早上准备离开时，看到了第三个花园。他向这位友好的园丁打听，花园里面都是些什么。园丁回答道：“这个花园的主人是一名伟大的医生。花园里都是有毒植物，他从这些有毒植物中提取出药物。”
你也应该从自己的有毒处境中提取出药物：从你的处境中获得鼓舞。不要期盼轻松的处境，应该期盼更多的能力。不要期望你的问题消失，应该期望自己拥有处理问题的能力。压力也可能对你有益，压力能够阻止你浪费自己的潜能。现在你必须活跃起来，使自己拥有创造力，你必须采取创造性的行动。压力对你来说，可以是毒药，也可以是良药 。这都是由你自己决定的。你如何定位自己？你是一位专业人士吗？专业人士是就算自己不认为自己是专业人士，也能够做到最好的人。更确切地说：每个人都可以处理好成功，但是处理好失败——就关系到许多事情了。债务不要紧，要紧的是我们处理债务的方式。
后退几步
与你的处境保持距离。不要过于认真地对待你的问题。如果你玩“大富翁”游戏输了，你并不会死。同样地，你也不会因为负债而死，所以也不要把负债看得过于严重。
我的上一位导师是一名亿万富翁，每当我必须做出一个困难的商业决策时，他总是对我说：“博多，跟着你的直觉走。你所做出的每一个决定，并不会比这个宇宙中一个屁更重要。”
你有过一些于己不利的信仰，于是，一个于己不利的处境也就随之产生。而现在，你已经用有利于致富的新信仰换掉了你的旧信仰。你开始积累财富。经历过这样的处境后，你也许会做一些你从来都没做过的事情。谁知道，从中能发展出什么呢？
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本章要点
永远不要用短期解决方案来应对长期问题。
消费债会扼杀你的积极性和自信心。
我们的信仰决定我们是否会欠下债务。而我们可以随时改变自己的信仰。
将你的力量用在清偿债务上，而不要用在推卸责任上。不要指责任何人，包括你自己。
用你的债务让自己学会自律。如果你能改变自己的信仰，那么自律对你来说也会很容易。
将你的目标定得更高一些，因为你的期望能决定你将获得什么。
每个问题都手捧一份礼物来到我们的身边。问题是很有趣的。
财务压力对你来说可能是毒药，也可能是良药。这由你自己决定。
每一个人都可以处理好成功，但是处理好失败才是真正的艺术。
债务不要紧，要紧的我们处理债务的方式。