有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富……聪明的人，会同时给自己创造两条路。
——本杰明·富兰克林
每个人都有权利去实现自己的财富梦想，你也不例外。但为了让梦想成为现实，首先，你必须对目标要有一个准确的认识。
你如何才算拥有财务保障、财务安全和财务自由？它们的定义和区别是什么？你需要多少资金、多长时间才能达成目标？
第一步计划：财务保障
也许你已经听说过很多关于目标确立的建议了，那么你是否想过，将这股力量用于改善你的财务状况呢？
请回答一个问题：假设你突然断了经济来源，欠你钱的人无法还钱；或者公司破产，你被解雇了；或者你生病了——这样的情况下，你能支撑多长时间？
这正是我们要谈到的财务保障。尽管遭遇突如其来的经济变故，你还是能依靠积蓄继续保障自己的生活。
我们先来算一下，紧急状况下，你每个月会有多少支出。请写上你的固定花销，也包括你偶尔生病时需要的费用。如果你是一名雇员，只需要填写“个人花销”这部分。如果你是个体经营者，还要另外填写“业务支出”这部分。
个人花销：
房屋抵押贷款/房租： __________欧元
伙食/日常家务开销： __________欧元
汽车： __________欧元
保险： __________欧元
预付税款： __________欧元
家务费用： __________欧元
通信费： __________欧元
信用贷款： __________欧元
其他： __________欧元
__________欧元
每月开支合计： __________欧元
业务支出：
房租抵押贷款/房租： __________欧元
办公费用： __________欧元
发放薪水： __________欧元
通信费： __________欧元
代理机构花费： __________欧元
信用贷款： __________欧元
其他： __________欧元
__________欧元
每月开支合计： __________欧元
根据上面的数字，你达到财务保障，每月需要收入多少呢？
个人花销： __________欧元
业务支出： __________欧元
你需要多长时间的财务保障
需要多少个月的财务保障，取决于你的保障需求和你的乐观程度。
让我们假设你生病了，丢了工作。在你病愈且找到满意的新工作之前，这种情况会持续多久？为了感觉有保障，大部分人需要6～12个月的储备金。
你认为多长时间后你必须重新开始工作？
________月。
现在用财务保障所需的每月收入乘以需要的月数：
________欧元×________月＝________欧元。
你刚刚算出来的这个数字，便是你财务保障需要的绝对最低数。要对你自己、你的健康、你的幸福感，以及对你的家庭负责，你必须拥有这个数额。
有了上述这笔金额，你才可以安心地花时间去寻找满意的工作。只有如此，你才能放心前行。即使一直以来都没有什么意外发生，你还是应该坚持。因为有了这笔储备金，你才拥有安全感。安全感是每个人都需要的。当你面临困境时，有支持你的后盾，你才可以更好地解决困难，财务保障便是我们所说的后盾。
没人能保证自己在意外和不幸来临时不受伤害。但是我们可以未雨绸缪，让我们在意外发生时，能够从容面对。如果意外来临时，我们还要面临财务危机，或者是因为财务问题而妥协，那才是真正的不幸。
为你的企业做好财务保障
在德国，80％的公司都会在前5年内破产。破产的主要原因是缺乏资金。
超过2/3的受访企业主证实，另一个同样重要的原因是客户付款信用不良。坏账和延迟付款就是最大的问题。
因此，财务保障不只是你的个人需要，它对于你的企业也同样重要。你想想，如果你的公司突然断了收入，你需要多长时间的财务保障呢？有的客户不按时付款，有的要等收到你的律师催款函才去付款，有的甚至要被起诉后才付款，那么这笔钱就需要由你先垫付。有时候由于一些意料之外的情况，你还有可能输掉诉讼。或者你赢了这场官司，但是由于对方没有偿还能力，钱还是收不回来。
要给你的企业准备足够的财务保障，不到万不得已，不去碰这笔资金。
但我想投资……
在企业发展初期和上升期，你不能将所有资金都用于公司建设，这也许会伤害你的企业家精神。但是请你不要忘了那些不可预测的情况。在计算资金时，永远不要将墨菲定律抛到一边。投资好，但抓准时机投资会更好 。
经济运行是周期性的。下一次经济衰退会不可避免地发生。假设你面前是个经济低谷，也许你的公司会淹没在这个低谷中，如果这时你刚好有足够的资金，就去抓住机会。没有哪个时期比经济衰退期更适合投资。但手上有资金才行。若把所有因缺少财务保障而破产的公司，以及在经济危机时期因为拥有资金而获飞跃发展的公司列一个清单，恐怕一千本书的篇幅都不够。
因此，如果你真的具有一颗做好企业的心，请一定做好企业的财务保障。选择一项合适的理财方式，在取得不错收益的同时，保障你的公司在危机时期免遭破产，并提供积累财富的机会。
实现财务保障需要多长时间
这里有一个简单的规则：目标越小，实现的速度越快 。这和第四章中讲过的内容并不矛盾。第四章中讲的是长远目标。长远目标越高，越“现实”。
财务保障是短期目标：这应当是你下一个目标，一个必须尽快完成的目标（如果你还没有实现）。
三个理由可以说明为什么一个小的初期目标是有益处的。我们先来看一个例子。
“败家子”保罗的净收入是2500欧元，支出为2375欧元。他每个月只能存125欧元。为了获得安全感，他想有10个月的财务保障，因此一共需要23750欧元。要用每月结余的125欧元实现这笔财务保障，他需要花15年零10个月的时间（不算利息）。因为财务保障涉及的是第一个最低计划，“败家子”保罗很快就会失去兴趣，选择放弃。这时，墨菲定律已经埋伏在下一个街角了。
“守财奴”海蒂每月的净收入也是2500欧元。她也希望有10个月的财务保障。但是她每个月1750欧元便够用了，因此她的目标较小，她只需要17500欧元。另外，她每个月结余较多，可以更快地实现这个小目标：她只需2年时间便可实现！
3个理由说明小的财务保障目标更有利：
1．第一个目标较小时，你能更快地实现。
2．你每月开支越少，结余越多，越能更快地实现自己的财务保障计划。
3．你能坚持下去，是因为第一个目标让你感觉触手可及。
预算计划
我不太喜欢严格遵循预算计划。但是每个人都应当定期算一算，好让自己清楚每个月到底有多少开销，看看把钱都花到了哪些地方。只要你还没有实现财务保障，你就必须得考虑对预算进行计划。
只要你认真做这件事，你定会大吃一惊。在下面你可以找到一张空白的预算计划表。首先列出你所有的收入和开支。
单单这份表肯定不足以做成一份计划。但你可以从中获得很多有用信息，认识到你在缴税、汽车、电话这几栏花费了太多的钱。
当然，预算要以这份清单为基础。在你列出所有开支后，才能开展计划。你有两种选择：
1．在每一栏后写下你的理想花费，不用考虑是否现实，也不用考虑你需要如何紧衣缩食。有些计划一开始看似不可能，但总能找到出路。
2．先写下你计划的月支出最大额。然后看看，为避免超出预算，在哪些项目上可以削减开支。
目前数字 将来数字
交通费
1．机动车辆税
2．机动车燃油费
3．维修费
4．机动车保险
5．飞机票
6．公交，地铁，出租
7．租赁费用，贷款
通信费
8．固定电话
9．手机
10．传真
11．电脑：邮件
休闲娱乐费用
12．有线电视
13．社团，俱乐部
14．兴趣爱好
15．体育运动
生活费用
16．幼儿园
17．宠物
18．烟草
19．饮食
20．所有家务开支
21．服装
22．娱乐
23．旅游度假
24．采买
25．餐馆
26．理发，美容
27．零花钱
28．进修，讲座
29．报刊书籍
居住费用
30．租金及附加费用
31．利息，债务
32．维修费
33．上涨租金
34．不动产税费
办公费用
35．房租
36．附加费用
37．办公用品
38．邮费
39．办公设备
40．员工费用
储蓄，信贷，保险
41．慈善捐款
42．储蓄合同一
43．储蓄合同二
44．储蓄合同三
45．税费
46．信用贷款一
47．信用贷款二
48．信用贷款三
49．个人医保
50．个人意外伤害保险
51．个人养老保险一
52．个人养老保险二
53．个人养老保险三
54．个人养老保险四
55．个人养老保险五
56．个人养老保险六
57．赔偿保证金
58．法律诉讼保险
59．家庭财产保险
其他
60．固定支出一
61．固定支出二
62．固定支出三
63．固定支出四
64．固定支出五
合计
如果预算计划不是你的强项
在制订预算计划方面有一个公认的说法：为你的强项找一位教练，给你的弱项找一个解决方案 。对很多人而言，做预算计划都是弱项。如果你也如此，那么你需要一个解决方案。
如果到目前为止，你都没有处理好这件事，那这也许永远不会成为你的强项。你现在可以从将之前每月买10个冰激凌减少为3个、以冰棍代替雪糕开始做起。如果预算是你的强项，这样的行为就有意义。但如果这不是你的强项，那你就需要一个解决方案。
这是一个很好的建议：不要在一些不重要的事情上成为专家，或者做事情不要本末倒置 。为预算经费中的关键项目找到解决办法才是正确的做法，我认为关键项目是税费、汽车、电话这三项。要是做预算是你的强项，那么你一定可以将这三项调整到最佳状态，并实现真正的奇迹……
1．税费
在德国，处于平均收入水平的人，半年时间是为自己而工作，剩下半年工作赚的钱都是要上缴给国家的（其中一大部分用于偿还欠款利息）。缴的税越来越高，我们剩下的则越来越少。其他发达国家也是如此。
你一生中的大部分开支便是缴税。如果你工作一辈子挣了125万欧元，其中有超过50万欧元是要上缴给国家的。
在我们国家，不乏收入很高但缴税很少的人。一部分是通过账面亏损，一部分是通过合法的海外公司结构。
如果在德国境内获得一笔高收入，我认为你应该在德国缴税，当然要在合理范围内利用税收法和专家的建议。当然，世界上有许多可以赚钱的地方。
因此我建议你找一位优秀的顾问。我不是指让你找一位只会帮你整理账务资料的“税务顾问”，而是一位可以真正帮你省下税务开支的人。通常年收入12.5万欧元以上的人就应该聘用一位这样的税务顾问，年收入15万欧元以上的人，税务顾问便是不可或缺的。或者正如亚里士多德·奥纳西斯所说：“我乐于重复过去的一切，但有一个例外，我会早点找到更优秀的顾问。”
2．汽车
大部分德国人在汽车上花销很大。汽车不是一项投资，它只属于消耗品。
如果你认真查看复利表，我想你会重新审视你的汽车。如果你接下来10年开的车比你目前的车便宜一半，那么也许你25年后会额外多出50万～100万欧元。因为每年在购置费、汽油费、保险费、税费、维修费、养护费等方面节约下来的5000欧元，通过利滚利，20年后会翻好几倍（根据12％的利润率，20年后5000欧元会增长成50000欧元）。就像教练当初对我说的，买车的钱一定不能超过两个月工资。
也许你马上会联想：“其他人是什么想法呢？”对于他们的想法，我很确定的是：这对你的业务不会有太大影响，但对你个人生活的影响却相当大。
最后还得说，中档车和高档车的区别并没有大到值得你去损失这50万～100万欧元。至少在你挣到你人生的第一个50万～100万欧元之前，这就是不值得的。
3．电话
我们在电话上浪费了很多时间和很多金钱。几年前，我养成了一个习惯，这一习惯也使我的电话费减少了一半：每次给别人打电话之前，我都会简短地写下打电话的事由：不说废话，直奔主题；事情讲完后迅速结束通话。
确定出你生活中支出最大的前3项。除了上述开支，你还可以接着补充：旅行、服装、运动、爱好……
计划，从现在开始
你现在知道，要实现财务保障需要多少资金。你也知道自己能从何处获得这笔资金。但还是希望你在实现第一个财务目标前制订一份预算计划。
现在你需要一份计划。确定要实现财务保障，你想要存多少钱：
我想每月存__________欧元；
因此我将于__________月内实现财务保障。
能量贴士
尽可能快地实现财务保障。
?世界上不可能有人从来都没有实现过自己的最低目标。
?你对自己，对你的健康，你的家人和你的自我价值观是负有责任的。
?随之而来的是：你在财务上会获得安全感。
?把这笔钱存放在安全且容易支取的地方。
?你以此奠定了富裕生活的基石。
?由此你已经达到了真正自由的最低限度。
要么开源，要么节流
你更愿意开源还是节流呢？事实上，除了这两个选项，你还有一种选择。本杰明·富兰克林有一个很恰当的描述：
“有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富。两者导向的目标是相同的。不同的只是每个人会根据自身习惯选择出最适合自己的捷径。”
“在你生病或者生活穷苦潦倒时——你立马就会体会到，降低要求会有多艰难，更不易的是，增加资本。”
“如果你积极、富有、健康、年轻且能力超群，可能增加财富比降低要求要容易一些。但如果你足够聪明，你会同时两者兼顾，无论你年轻或年老，富裕或贫穷，疾病或健康；如果你再聪明一些，你会用同一种方式去兼顾两者——为社会幸福做贡献。”
去走你感觉相对容易的那条路，最好能两者兼顾，至少坚持到你拥有财务保障。到那时你就已经走完超过一半的路程了。之后的路程相对来说会轻松一些。万事开头难，你必须改掉自己之前的信念和习惯。
开始阶段简单的事情以后会变得困难，开始阶段困难的事情以后也会变得简单。 储蓄并不难，但由于这对你而言是一项全新的开始，所以在开始阶段你应该会感到十分陌生。
用储蓄明智地投资不是一件易事，但你会觉得相对简单，因为有很多容易上手的投资形式，因为你有投资顾问、内行的朋友和其他可供参考的例子。
你要用这笔资金为实现财务保障做些什么
你需要一个计划和相应的思想来管理你的资金。在本章末，在你完成两项财务计划之后，你将确定你最终的投资哲学。
我们再来列一下基础要点。请你回忆下我们第六章中讲到的关于债务的内容。你需要一笔大约25000欧元的资金，而且不能让别人知道这笔资金的存在。此外，这笔资金中至少有一部分是可以迅速支取的。这笔用于财务保障的资金，你可以将一部分存入银行，另一部分用于能快速提现的理财方式。
无论如何，你应当为这笔钱选择一个安全稳固的投资方式。当然，你承担的风险小，从中获得的收益也不多。但是这笔资金的首要作用是保障。因此除非发生紧急情况，你万万不可动用这笔钱，更不可以把它用作投机项目。
投资旨在每年都获得收益。投机的性质则完全不同，你购买一种产品，期望将来卖出时能获得收益。在这期间，这项投机产品则无法为你带来收益。因此，个人住房或一块昂贵的手表不能算作投资，而是投机。
可口可乐的故事
在古代，无力偿还金钱属于犯罪行为。在古巴比伦，债权人甚至可以把债务人当作奴隶进行贩卖，这也就是当时所谓的债务监狱。
但是直至今天，我们也时常看到，没有财务保障的人如何受到生活惩罚。可口可乐诞生的故事也清楚地展现了这一点。
约翰·斯蒂斯·潘伯顿医生创造了一种由糖、水、古柯叶、坚果和咖啡因组合而成的全新混合饮料。他声称这种饮料可以治愈所有神经性疾病，包括头痛、神经质和抑郁症。最特别的是，它能将饮用者带入极其美妙的状态。
销售宣传的第一年，潘伯顿医生花费了73.96美元做广告，只卖出了50美元的产品。接下来的5年，这种状况没有取得太大改善。由于资金缺乏，潘伯顿医生把配方以2300美元的价格卖给了亚特兰大的一位药剂师。
药剂师凯德勒有足够的资金让产品合理地打入市场。11年后，他以2500万美元的价格把可口可乐公司和配方卖给了欧尼斯·伍德瑞夫。伍德瑞夫是一位银行家，他把这家公司转变成了股份制公司。第一年他就卖出了价值4000万美元的股票。除去收回投资，他获得了1500万美元的可观收益。
1929年至1937年爆发了全球最大的经济危机。尽管如此，还是有一些人在进行投资。谁要是在1932年以单价20美元买入可口可乐股票，1937年则可以以160美元卖出。每个人都认为世界末日来临了，却有人在5年内就让自己的钱翻了8倍！
这样的区别是如何产生的呢？那就是对资金的持有！不要让你的金钱从指缝中化为乌有。至少牢牢抓住其中一部分。那么不只是在财务上，你将在各方面都取得回报。
也许对你来说，立刻去实现财务保障比较困难。但相信我，你如果没有财务保障，肯定会更加艰难。
有了财务保障，你就已经创造了实现宏伟财务目标的前提。比如你需要75000欧元财务经济保障，把这笔钱以年收益率15％去投资，20年后你大约会得到120万欧元。根据上一章的内容，这样的收益率是存在的。
如果20年间每个月额外结余750欧元，以年收益率12％投资，你还能再获得650000欧元。总共你能得到185万欧元——一笔非常可观的金额。
问题在于，你觉得够不够。这能够满足你的梦想吗？财务自由对你而言，意味着什么，对此你需要多少资金？搞清楚这个问题之前，要实现财务安全。
第二步计划：财务安全
第一项计划财务保障能给你带来很多的益处：你可以安全地渡过一次危机，你会感到有安全感，可以时刻准备好面对一些未知的意外。但是财务保障有一个很大的缺点：一旦意外情况发生，你会花光所有的积蓄。虽然你在财务上安然无恙地渡过了一次危机，但是你的积蓄都没了。真正保险的办法是，你需要积累足够的资金，使你可以靠利息生活。
首先，请再次列出你必要的支出项目。这一步的重点不在于你要实现多大的飞跃。对于你的梦想，我们之后还会针对财务自由制订一个计划。这一步我们只需要让自己达到一个安全稳固的状态。很简单，你可以拥有舒适的生活，且不必考虑钱从哪里来。也就是说，你有了一个自己的赚钱机器，养了一只可以下金蛋的“鹅”。
列出每月必要的支出和花费：
1．抵押/ 租金： ________________
2．伙食费/日常开销： ________________
3．汽车： ________________
4．保险： ________________
5．税费： ________________
6．赡养费/抚养费： ________________
7．电话： ________________
8．贷款： ________________
9．其他： ________________
10．积蓄（度假，置办大件物品）： ________________
11．培训： ________________
12．捐款： ________________
________________
总计： ________________
你需要多少资金
现在你计算出了保障每月生活所需的最低金额。也就是说，你知道每个月需要的这颗金蛋有多大。由此也能算出要养一只多大的“鹅”。
换句话说，你需要足够的资金，并且合理地投资理财，让这笔资金每个月给你带来足够的利息收益，来保障你上面列出的那些开支。问题是，以何种利润率进行投资。谨慎起见，我们“只”假设8％的纯收益，毕竟这一步重点在于财务安全。公式很简单：
每月所需金额×150＝资金总额
举个例子：假设“守财奴”海蒂每个月需要2000欧元来保障生活开支，那么根据公式可以算出：
2000欧元×150＝300000欧元。
因此，“守财奴”海蒂总共只需要300000欧元，就能获得每月生活所需的2000欧元。她不能动用自己的“鹅”资金，这300000欧元会自己生金蛋，她在任何时候都不必去动用这里面的一分钱。如此，她可以轻轻松松付清所有账单，还能积攒一笔钱用来购物和度假。因此，300000欧元使她实现了财务保障，她可以仅靠这笔资产生活，理论上讲，她也不再需要继续工作。
现在请计算一下，你需要多少金钱才能实现财务安全。
每月所需金额__________×150＝__________欧元。
请思考一下，如果你现在已经拥有这么一笔资产了，你会做些什么事情。为了让你更轻松地回答出这个问题，我在这里给你一个小提示：
假设你只能再活6个月了，你还想做哪些事情呢？你想去哪些地方？你想和哪些人在一起？想做哪些事情生存下去？
也许你远远不止活6个月，但你不可能永生。如果不是金钱，那又是什么在阻碍你去做这些对你而言十分重要的事情 ？你看，不给予金钱恰当的关注度是多么危险的一件事情。你应该让自己享受美好的生活。
你刚才写下的数字会让生活产生重大变化。问一问自己：这笔钱会对你的日常生活产生何种程度的改变？你还会再继续从事你当前的这份工作吗？
一天，亚西西的圣方济各在割草，一位修士问他：“如果你在一个小时后死去，你还想做哪些事？”圣方济各回答：“继续割草。”这是他的全部回答。他会继续割草，因为正在做的事给予他最大的快乐。还需要注意的是，他不是回答“快点割草”或者“把草割完”，而仅仅是一句简单的“继续割草”。
如果你没有选择修道院高墙的保障，那么为了你的财务安全，你就应该认真考虑一下，尽可能快地积累这笔必要的金钱。
你欠自己一份财富
7年后，你要么就根本没有改变你的财务状况，要么就至少部分实现了你的财务安全。7年之后开始的未来，正是你今天所准备的未来。
有的人不去从事自己感兴趣的职业，主要原因就是缺钱。这令人感到惋惜，也是一种才能的浪费。这之所以尤其可悲，是因为我们只有在做自己喜爱的事情时才会真正感到幸福 。一个从来没有长期做过使自己快乐的有意义的事情的人，从来不会知道，自身究竟蕴藏着多少潜力。
如果有人无法走出关键性的一步，不能做自己感兴趣的工作，那么原因往往都在于金钱。
能量贴士
尽快去实现你的财务安全。
?一旦实现自己的财务保障，你就应该将所有可用资金用来投资，以实现财务安全。
?当你实现了财务安全之后，你就不应该再去动用自己的本金了。
?你住你想住的地方，做你喜欢的事情，仍然可以把所有的账单付清。
?除此之外，你还可以致力于自己感兴趣的、与你的才能相符的事情。
?你应该将克莱门特·斯通的名言作为自己的信条：“一个存不下钱的人，没有资格被称作一个聪明、理性的人。”
?你有两种选择：
1．让时间为你工作，在20年内逐步轻松实现自己的目标。
2．你可以按照第七章中的方法来努力，使你的收入进行多次翻倍。在7年内实现自己的目标。
在接下来的表格中，你一眼就可以看出，在年利率为8％（月利率0.67％）的情况下，你需要多少资产才能满足你每月的支出。而所有这些数据都得以“你及时开始存钱”为前提。
资产 月收入
62500欧元
125000欧元
250000欧元
375000欧元
500000欧元
625000欧元
750000欧元
875000欧元
1000000欧元
1250000欧元
1500000欧元
1750000欧元
2000000欧元
2500000欧元
3000000欧元
3500000欧元
4000000欧元
4500000欧元
5000000欧元
6000000欧元
7000000欧元
8000000欧元
10000000欧元
15000000欧元
20000000欧元
25000000欧元
50000000欧元
100000000欧元 416欧元
833欧元
1667欧元
2500欧元
3333欧元
4167欧元
5000欧元
5833欧元
6667欧元
8333欧元
10000欧元
11667欧元
13333欧元
16667欧元
20000欧元
23333欧元
26667欧元
30000欧元
33333欧元
40000欧元
46667欧元
53333欧元
66667欧元
100000欧元
133333欧元
166667欧元
333333欧元
666667欧元
在第五章中你已经知道了，策略有专业和业余之分。业余策略只注重短期收益，而专业策略旨在实现长期收益。正如你已经了解的情况，财务状况往往也会对其他的生活领域产生影响。
业余人士往往着眼当前，忽略未来。他们一辈子为一些同样的问题而烦恼。因为他们不会明智地储蓄，没有为自己创造一种不再有经济烦恼的生活。
专业的处理方式就完全不同了。他们活在当下，同时也为未来做准备 。因此他们首先支付自己。你也会变成一名理财专家！
既然已经读到这里，你也应该知道了，生活是没有借口的。你应该做的就是负责。你掌握自身的生活。你可以随时改变你的信仰。你可以接受新的观点。那么，现在谈谈梦想。
第三步计划：财务自由
也许你的最高目标仅仅是实现财务安全。也许你想得到更多，想获得财务自由。对于这种情况，我们使用的也是同样的方式来为你制订计划。接下来，我们来探讨一下你的梦想。
你是否知道大多数人之所以实现不了自己的梦想，就是因为他们从来没有考虑过他们应该为此做些什么。他们不知道，他们需要为自己的梦想付出多少 。而我们接下来探讨的正是此议题。
绝不动用你的本金
首先，我们必须澄清一条重要的原则：你永远不能杀你的“鹅”。你也不能将它切割成小块。绝不能动用你的本金。你所有的梦想，能借助金蛋来满足。这也意味着，你的金蛋必须大到足以承担你的梦想。
举个例子，你想买一栋房子。如果你已经实现财务自由，那么你无疑可以使用你的资产进行支付。但这样一来，你的资产就会缩水，这当然是你不想看到的。所以，你应该采取分期付款的方式来置办所有的大件，因为你每月的利息就完完全全足够支付了。
如何计算梦想所需的花费
1．首先，将你所有的愿望列出来 。先不要想这些愿望到底现不现实。我们只是想了解一下你都有什么愿望，你的愿望需要花费多少金钱。
2．逐条列完之后，再在每一条后面写上大概的置办费用 。
3．但是请记住，永远都不能动用你的“鹅”资金。因此，你必须采取分期付款的方式来置办所有的大件。现在计算一下，每件置办物的月付额是多少 。为了简单起见，我建议你将不动产分为120期来偿还，其他的置办物分为50期。
你想买一栋价值130万欧元的房子。你将这笔总金额分成120份，月供额为10833欧元，包括4％～6％的利息。
此外，你还想买一艘价值240000欧元的船。按照50期来偿还，那么加上利息，月供额为4800欧元，5年之内还清。
假设你热爱旅游，每年都想进行好几次旅游，总花费金额为35000欧元。你将35000欧元划分为12期，那么你每月需要2916欧元来满足旅行的需求。
4．将你实现财务自由之后仍然存在的所有日常支出列出来 。针对这笔支出，你应该使用你的利息进行支付。参考财务保障计划所列的支出项。但同时要考虑到，在更高的生活水平上，你的支出也能相应地提升。
现在请将你的一切愿望都列出来。接下来将数据加在一起，计算要支付所有这些，你需要多高的利息收入。
为梦想而进行的支出 总价值 月供额
1．房子
2．二套房
3．
4．车子
5．
6．
7．
8．
为梦想而支付的月供额为：__________欧元
接下来计算日常月支出额：
1．伙食/家用支出： __________欧元
2．雇佣他人： __________欧元
3．汽车： __________欧元
4．保险： __________欧元
5．税费： __________欧元
6．通信： __________欧元
7．度假： __________欧元
8．小型购置： __________欧元
9．娱乐消遣： __________欧元
10．礼物： __________欧元
11．学习深造： __________欧元
12．捐赠和帮助有需要的人： __________欧元
13．其他： __________欧元
__________欧元
日常支出总额： __________欧元
为梦想而支付的月成本总额： __________欧元
财务自由的月成本总额： __________欧元
现在你清楚要过上优质的生活需要多少金钱了。你也知道要满足你梦想的生活方式你的金蛋必须多大。接下来我们必须弄清楚“鹅”的大小。你需要存储足够的资本，让它每月为你带来你所需的足以支付你所列各项的收益。我们还是以每年净收益率8％（也就是月利率0.67％）来计算吧。用你每月需要拥有的金额乘以150：
__________欧元×150＝__________欧元。
现在你清楚要满足你所有愿望所需的金额了。接下来你必须思考一下，你如何才能以最优方式投资你的金钱，以实现你的目标。
你的投资策略
你现在有3个不同的、相互关联的财务计划。针对每一个计划，你都需要一个专门的投资策略。
实现财务保障不要去冒险
最重要的标准便是金钱的可支配性。你必须每天都有金钱收入。因此，你最好将你的金钱放进保险箱或是投入现金基金当中。在你实现财务保障之前，你都不应该去冒险。因此，你应该选择低风险的投资项目。但就算是这样，你还是要注意管控可能出现的风险。永远不要将你所有的金钱全都投进一个投资项目中，即使“你全部的资金”加起来只有1000欧元。记住，对风险的管控就意味着盈利机会的增加 。
在实现财务保障之前，请保持让财务安全处于中心位置。你应该容忍低利润率，将一部分现金存放在银行储蓄账户中。如果你仍想要投资基金，那么我向你推荐一个存款计划。
40∶40∶20原则保证财务安全
要实现财务安全，你就必须改变金钱的投放比例。虽然其中的大部分金钱还是得用在低风险的投资项目上，但是你可以将40％投入风险适度的投资项目中。如果你长期坚持不动用这笔钱，在“平均成本收益”的作用下，风险会得以极大降低。剩下的20％你可以投入风险较高的项目中，这就涉及一些冒险型的基金，比如新兴市场基金或国家基金，以及所有的特殊基金和企业参与型基金。这种基金的风险也能在时间和“平均成本收益”的作用下减小。而在另一方面，你获利的概率也是极大的。
重要的一点是：你千万不能将用于保证你财务安全的金钱投进高风险或是投机性质的项目。 你千万不要动用这笔钱。你进行的投资必须保证你的财务安全永远不会受到影响。
50％中风险，50％高风险，实现财务自由
实现财务安全之后，你就应该抽取一部分金钱以实现财务自由。也就是说，你也得冒较大的风险。你需要去寻找收益率远高于12％的投资项目，这样一来，即使你其中一个或两个投资亏损了，你也能通过高收益投资项目获得补偿。针对此类情况，有一些历史悠久且知名的基金，其平均年收益率远远超过12％。请注意：你想获得越多的资金增值，就必须越费心去管理你的投资项目。
即使一切都跟你作对，你也只用了那部分你不需要用来实现财务安全的资本来冒险。
我们可以用3个水壶来进行概括：
注意： 只有当第一个水壶被注满之后，你才能加注第二个水壶。你只能使用第二个水壶中盈余的部分（你不需要用来实现财务安全的金钱）来对第三个水壶进行加注。这样，你的财务安全就永远不会承担风险。
如果你遵循这一投资哲学的话，就不会存在失败了。你会永远处于安全之地，而且有机会实现你所有的梦想。
定好目标，你成功了一半
现在需要走出决定性的一步：你必须做出一个明确的决定。你真的想要实现财务自由吗？你愿意承担与此相关的责任吗？
你准备好持续跟踪并更新你所列出的清单，一直到它成为你生活中不可或缺的一部分了吗？
在你做出明确的决定之前，请不要继续再读下去。这个决定应该包含你实际做的你所了解的必要之事。你知道，你首先必须着手改变信仰。你必须将巨大的痛苦与目标无法实现联系在一起，将巨大的快乐与目标得以实现联系在一起。
你应该意识到为什么你一定要这样生活。记住：你必须每天提升自己，全力以赴。你必须不断地学习和成长。你必须付出110％的努力。你必须全力以赴，成为最好的自己。
你真的想要这样吗？你真的愿意为了财富和幸福去付出每个人都必须付出的代价吗？如果你决定好了这样做（我也想鼓励你这样做），你就负有责任了：你应该向自己承诺，不到最好，永不满足 。
多年前，第一次听到这一理念时，我几乎不敢相信。但它确确实实是正确的。当你为自己定好一个目标，制订出书面的计划，你就已经成功50％了。以下也有4个足以证明这一点的重要原因：
1．目标拓宽你的机会意识
当你做下这个承诺，你会换一种角度去观察出现在你生活中的每一个人。每一种处境对你来说都有其存在的意义。不断地问自己：它能对我实现目标有什么帮助？我怎样才可以马上将它运用起来？
你对目标的定义越清晰，你的承诺越有效，你就能越多地利用这两个起决定作用的问题：这如何与我的情况相符呢？我应该如何马上采取行动呢？
2．目标为你指出解决问题的方向
大多数人都将自己的时间浪费在长时间思考问题上。目标清晰的人没有时间这样做。他们想要更接近自己的目标，因此不断地寻找解决方法和解决途径。他们将精力集中于目标之上。一旦一个人将自己的视线聚焦于一个目标，那么恐惧就打不倒他。
3．目标使你为了“赢”而去比赛
我们参加比赛是为了不输，还是为了赢，两者之间有着天壤之别。 你结识某个人，马上就能感觉出来他是一个不想输的人，还是一个想要赢的人。你能从他的眼神、行为、话语判断这一点。
远大的目标不允许我们只是苟且地存活着。你必须全力以赴。你必须为了“赢”而活着。
4．你有了一个目标，一切都变得很重要
无目标之人的生活座右铭都是：只是一点点不好的东西并不会对我造成伤害。而对于有目标的人来说，一切东西、任何一个小细节都十分重要。
以一名自行车运动员为例吧。你认为他会说“超重1千克没有任何影响”吗？自行车职业运动员永远不会这样想，因为他们知道，在骑车登山时他们会因为超重1千克而慢关键性的一分钟。
从你拥有目标的这一刻起，一切都会变得重要起来。你所做的一切不是在使你接近目标，就是在使你远离目标。不存在中间状态。
正如之前所说的：一个明智的决定是成功的前提。如果一个人说“我可以过一会儿再做决定”，那么他就是在欺骗自己。因为如果你（现在）不做决定，就意味着你已经做好了决定 。你决定让一切照旧，不去做任何改变。你决定继续远离自己的目标。所以，现在就做出决定吧！
财务自由很难实现吗
我认为你应该知道答案的。是的，很难。但是，不去实现财务自由，会更难。继续提升自己很困难。但是，慢慢地死去更苦。生活在这个世界上，不知道自己有多大能力，这是很不好的。只有全力以赴之后，我们才能感觉出来，生命真正的意义是什么。之后我们才能完成自己的使命，之后我们的生活才有了意义。
正如之前提到的，我不会声称这一切会顺其自然地发生。但是我坚持认为，如果想过一种充实的生活，那我们别无选择。
海因茨·科纳在《约翰尼斯》中写道：“每个人在其内心深处都会有这种希望：离开沼泽，生活在阳光之下。然而，对阳光、对自由，以及对自由的恐惧，使得我们坚守在自己习以为常的环境中。这个环境使得我们觉得，恶臭熏天、死气沉沉、暗无天日和颓废堕落都是可以接受的。同时，每个人都在一天天地往沼泽里下沉。在沼泽中度过的每一天，都会使我们更难离开沼泽地。是的，每个人都在忙着如何更好地消除恶臭，如何更好地忍耐黏稠肮脏的泥浆，如何以最舒服的方式度过这段逐渐下沉的时间。然而，每一个知道答案的人，都能够自己承担起责任，并寻找到通往阳光的最佳道路。”
区分人和人并最终造成差距的东西，是满足和惰性。我们永远不能安于现状。
如果每个人都只是空有梦想，更美好的世界是不可能出现的。只有当每个人都开始在自己能力范围内采取行动，所有人都梦想的世界才会真正出现。我的意思不是说我们应该去尝试或者去希望发生一些什么事情。我的意思是你应该为自己的才华和能力承担责任，真正地将自己的梦想付诸实践。
我们的使命不是去谈论或梦想这样一个没有沼泽的世界，而是去实现它。 我们需要高尚的人，需要说什么就做什么的人，需要实现自身梦想的人。
不应该让恐惧左右你的决定
你知道阻碍大多数人去过自己梦想生活的东西是什么吗？是恐惧，恐惧犯错，恐惧失败，恐惧丢脸，恐惧使自己和他人失望，恐惧做出错误的决定。
恐惧永远不应该左右你的决定。因为世界上不存在失败。是的，你没有看错：世界上不存在失败。美国脱口秀大师奥普拉·温弗瑞曾经说过：“我不相信失败。因为如果你享受了过程中的乐趣，那这就不是失败。”
世界上不存在失败，只存在结果。在我做的咨询活动中，恐惧失败对至少70％的人来说都是最大的心理障碍。不过，我们可以毫不怀疑地说，这个世界上几乎所有巨大的成功都是在失败之后才产生的。
是时候改变我们对待失败和错误的态度了。因为许多人被其阻碍而不能以胜利者的身份去闯荡天下。
错误是有益的
我们必须采取行动，不要害怕犯错误。我们不应该成为从不犯错的人，而应该成为永不放弃的人。
IBM创始人老沃森曾经被问，一个人必须做些什么，才能在公司里做出成绩。他回答道：“犯双倍的错误。”
如果你去研究成功人士的成功故事，总会发现他们犯过很多次错误。
众所周知，托马斯·爱迪生发明了灯泡。在他进行了大约9000次失败的尝试之后，朋友们问他：“你真的准备失败1万次吗？”爱迪生回答：“我没有失败。我只是又知道了一种不能造出灯泡的新方法。每一次试验都使我更接近成功。”
盖德·穆勒是国家队中进球次数比任何人都多的球员。然而，他还保有另外一项纪录：国家队中没有任何人比他射偏球门的次数更多。
对于放弃了的人，人们回想起来，只会认为他是一个失败者，而对于那些坚持不懈的人，人们脑海中只记得他是一个优秀的人物。这里讲的并不是要去避免错误，而是说不要让任何事或任何人阻碍你去走自己的路。他人可以短暂地阻止你，但只有你自己才可以永远地使自己停下来 。
你真的想实现财务自由吗
在回答这个问题之前，我们先来看看成为百万富翁的概率有多大。在德国，百万富翁按下面的比例分布：
?74％是企业家；
?10％是高级管理人员（尤其是董事会层级）；
?10％是从业者（主要是医生、建筑师和律师）；
?5％是销售人员；
?1％是其他人员。
从中你能看出两种情况：首先，如果你不是企业家、不是董事会层级人员，你几乎没有可能成为百万富翁。
其次，如果你是企业家，那么你有最大的机会去变得富有。也许会存在许多阻碍的缺点和风险，但是4个百万富翁中有3个是企业家。
因此，保罗·盖蒂——当时的世界首富，曾经说过：“除开一些例外的情况，一个人要积累真正的财富只有一条道路：必须建立起自己的企业。”
针对这一点，有一些不同意见。你必须做的不仅仅是储蓄和投资。仅仅是走向正确的方向还不够，你必须在正确的道路上做出一个巨大的飞跃。
同时，你对错误和风险的恐惧，永远不应该促使你按照最低要求去生活。因为只有全力付出时，我们才会真正感到满足。
什么都不做的人才不会犯错
我的最后一位导师说过：“如果你不经常犯错，表明你冒的风险不够，没有付出最大的努力。”
导师们能激发出我们身上最大的潜力。他们会要求我们去冒险。他们会告诉我们一些这样的道理：一个不去冒险的人，只是一个一事无成、一无所有的无名小卒。导师们能用自己的话语打动我们。我们也应该为自己的想法能被打动感到高兴。因为这恰好体现出我们的活力。
通向成功的道路上布满荆棘。只有一路前行，不惧怕错误，生活才会将五彩缤纷展示在我们面前。之后我们才会知道，这一切就是命运的安排。我们所经历的一切也都有其意义。我们所有的经验和经历都会化成一股力量，汇入我们正要完成的使命中。一切都有其意义。我们只需要识别出这些意义。我们所犯过的每一个错误，都会对我们有所帮助。每一个我们过去认识过的人，都会指引我们去认识新的人，获得新的机会。但是要识别出这其中的关联，主要还是在于我们自己。这一切都有一个前提：我们必须克服各种类型的恐惧，持续学习和成长。
这样一个态度带给你的回报，会超越你所有的期待。
能量贴士
请现在就做出决定，你是否想实现财务自由。
?不到最好，永不满足。
?你应该提升你对机会的感知能力。
?你参加比赛是为了赢得比赛。
?每一件小事都有其对你有利的意义。一切都十分重要。
?你的生活准则应该是：成为最好的自己。
?你不应该害怕犯错误。
?想要变得十分富有，你就必须建立自己的企业。
在你做出决定之后，我想在下一章的内容中向你展示，你如何才能保证自己不被“吓倒”。你会发现，你能为自己创造出一种有助于自己，能以最佳方式支持你的境况。
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本章要点
你唯一可以期待的一点便是：意料之外的情况。
你对自己、对你的健康、你的情感、你的家人是负有责任的，你有义务尽可能快地去实现财务保障。
财务保障使你处于强者地位。
没人能对意外和厄运进行预测，但你可以做的是提前做好应对准备。
只要你还没有实现财务保障，你就必须考虑制订预算计划。
奥纳西斯说过：“我乐于重复过去的一切，但有一个例外，我会早点找到更优秀的顾问。”
有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富……聪明的人，会同时给自己创造两条路。
只有资本多到让你能够仅靠利息就能满足支出时，你才算实现了财务安全。
只有做自己喜欢的事情时，我们才是真正快乐的。
一个从来没有长期做过使自己快乐的、有意义的事情的人，从来不会知道，他的身体内究竟蕴藏着多少潜力。
将自己看作一名理财专家：活在当下，同时也为未来做准备。
要实现财务保障，你应该尽量选择低风险的投资项目。要实现财务安全，你就应该去寻找安全稳定的投资项目，长期平均收益率为12％的投资项目。要实现财务自由，你就应该将那一部分不需要用来实现财务安全的资本拿来冒险，一部分投入中度风险投资项目，另一部分投入高风险投资项目。
实现财务自由最重要的第一步工作是明智地做出决定。如果你（现在）不做决定，就意味着你已经做好了决定。你决定一切照旧，不做任何改变。
当你为自己定好一个目标，并制订出书面计划，你就已经成功了50％，因为：
1．目标拓宽你的机会意识；
2．目标为你指出解决问题的方向；
3．目标使你为了“赢”而去比赛；
4．你有了一个目标，一切都变得很重要。
我们绝不能屈服于满足感。
我们不应该成为从不犯错的人，而应该成为永不放弃的人。
他人可以短暂地阻止你，但只有你自己才可以永远地使自己停下来。
如果你不经常犯错，就表明你冒的风险不够，没有付出最大的努力。
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