本章首先对家庭理财进行全面的阐述，进而对家庭理财涉及的各种保险产品进行合理的分类，明确各类保险产品在家庭资产配置中的位置；最后阐述一下人生不同阶段选择保险产品的侧重点。
随着人们理财意识的提高，人们对理财的需求也日益多样化和个性化。如何配置好家庭的资产，让家庭的财务状况更加健康，从而保证家庭生活更加平稳，就成为每个家庭都关心的问题。家庭理财其实就是在合理消费的基础上，科学地分配家庭存储下来的财产，综合运用储蓄、债券、基金、股票、保险、房地产、黄金、外汇等理财工具，实现家庭资产的安全、保值和增值。保险产品作为家庭资产配置的重要组成部分，在保证家庭财产安全、强制储蓄、资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面起到了不可替代的作用，因此我们说保险是家庭理财的必需品，是家庭资产配置不可或缺的组成部分。
但是如何在品种繁多的保险产品中挑选出适合自己的保险产品呢？这是每一个投保人面临的困惑。要解决好这个问题其实并不难。我们首先要对家庭理财有一个全面的认识，进而对各种保险产品有一个简单明确的分类和了解，在此基础上，我们再根据家庭理财的整体规划，把我们需要的保险产品合理配置在家庭资产中，这样我们就可以明明白白买保险，让保险产品发挥其应有的作用了。
在这一章，我们首先对家庭理财进行全面的阐述，进而对家庭理财涉及的各种保险产品进行合理的分类，明确各类保险产品在家庭资产配置中的位置；最后阐述一下人生不同阶段选择保险产品的侧重点。
下面我们就从家庭理财的基本知识讲起，看看什么是理财、为什么理财、怎样理财。
一、什么是理财
理财是人们为了实现自己的生活目标而合理管理自身财务资源的一个过程。它贯穿人们的一生，因为人们只要是活着就离不开钱。我们讲得通俗点，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好你现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让你的兜里什么时候都有钱花，最终的目的是实现财务自由，让你的生活幸福、美好。
我们用一种形象的说法，你的收入（工作收入）是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的水库，如图1所示。
图1
二、为什么理财
我们从图1可以看出，理财是始于消费的，也就是说你的收入减去你的支出，剩下的才是你的财富。所谓财富，就是被存储下来的收入。如果你把你的收入都花掉了，那么你就无财可理了。那么，我们为什么要把一部分收入存储起来呢？原因很简单，我们要把这部分收入用于明天的消费，比如养老、子女教育、子女婚嫁等等。所以，我们说，理财是为了明天的消费来存储今天的收入；或者说，理财是为了明天的生活来存储今天的财富。
人的一生各个时期都需要用钱，理财就是为了应对各种各样的生活需要。具体地说，理财是为了应对以下几方面的需要：
第一，应对家庭紧急支出的需要。任何家庭都会有意外的支出，比如家人突然生病住院，由于误伤别人造成民事赔偿，暂时性的失业造成收入中断，等等。建立家庭的应急基金是每个家庭必须做的事情。
第二，应对买房、买车、结婚、生子的需要。对35岁之前的年轻人来讲，理财的主要目的是应对买房、买车、结婚、生育子女的需要。
第三，应对养老、子女教育、子女结婚、赡养父母的需要。对于35岁到55岁的中年人来说，理财的主要目的是为家庭储备养老金、支付子女的教育费用、支付子女结婚的部分费用、赡养夫妻双方的父母。
第四，满足资产增值的需要。每个家庭都希望自己的资产在保值的基础上增值，让家庭的资产增长，使家庭的生活水平得到提高，这就需要拿出一部分资金进行投资，比如投资股票、基金、理财型保险。
第五，防范意外风险的需要。中国有句老话，叫作“天有不测风云，人有旦夕祸福”。总会有意想不到的事情发生，这些事情有可能对家庭财务状况造成巨大的影响，我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。我曾说过一句话：“一个人没有保险，就如同一个人没有穿衣服，我们称为财富裸体。”
第六，应对财产传承的需要。人人都希望自己的子女生活好，希望在自己离开这个世界后能给子女留下一定数量的财产，让子女的生活更富足。但是如果国家征收遗产税，那么留给子女的财产数量就会大打折扣，而人寿保险是规避遗产税的很好方式，这就需要在自己活着的时候安排好。