当然，未亡人也可以将保险保留，将来留下一笔赔偿金给子孙或其它所关爱的人或公益机构。未亡人也可以与子孙作交换安排，从子孙那里得到一笔钱或其它经济上的好处，最后再留一笔大额赔偿金给子孙，大家都得到好处，何乐而不为。
很多近年发展出来的人寿保险，条款包括老人，若不幸得了绝症，被医生症断一年内要走，就可以申请将人寿保险金提前赔出(扣去手续费和利息)，趁自己仍可视事或走动时做一些自己喜欢的，或曾梦想过的事情，例如环游世界，或捐款筑路搭桥和帮助贫苦学生等等。有可能，这是走到人生尽头的老人一生中最有意义最快乐的日子。人寿保险不但舒解人们的痛苦，而且还给世人带来欢乐，将悲伤转化为尊严和希望。
白发鬓鬓，何以示威？(2)
有些更新的人寿保险，不但具有储蓄累积和将资金放大成赔偿金的作用，还可以在年老因身体问题需要别人长期照料护理的时候，将寿险赔偿金提早赔出来支付长期照料的费用。如果平安无事，投保人将来还可以将保单内累积的资金提回来自己享用。
很多人喜欢投资或搞投资，认为自己很会投资，也有人说他们的退休户口中有很多钱，总之，退休时用不完，根本不需要人寿保险。这些人将来会不会有很多钱，现在没有人知道，但有些可以肯定的是，他们并不真正了解人寿保险，问题在于，要不然这些人不愿意去了解，就是保险代理人水平不高，没能力与他们讨论分析，帮助他们即使不见仁也能够见智。(在2001年和2002年股市大跌之后，很多人的退休户口不是缩水一半吗？)
有些懂得保险的人，不但买人寿保险，而且故意付很多钱进去。年老的时候，在恰当的安排下，他们可从保险单中提取和借出(低利息的)大笔钱自己享用，最后还留下一大笔赔偿金给家人。这些人见仁也见智。
有些人的确很晓得赚钱，他们退休时的确不需要人寿保险，只不过他们走后，子孙却发觉因为遗产税、生意营运、物业和投资保值以及借贷偿还等方面，他们的确需要人寿保险，但可惜没有及时办好适量的人寿保险，子孙遭受重大的损失，暗中埋怨没有见智而买了人寿保险。
有些人不晓得赚钱，劳碌一生，收入和积蓄有限，但仍省吃俭用买了一些人寿保险，造福后人。这是爱心，是家庭的凝聚力，是外人不容置喙的安排，这是见仁。
有些代理人不了解客户的情况和需要，不理是否适合有效果，只顾将产品推销出去。
有些人说，他们已经有了退休金户口，有了房子，有了……不需要人寿保险了。他们或许是对的。但从上面的探讨中，他们应将问题从“是否需要人寿保险”转移到“人寿保险有什么好处和功能”来考虑，这样他们实时不能见仁也可见智。很多人只想到人寿保险对有未成年孩子的家庭的重要，但不了解在人生不同的阶段起着不同的作用。他们若能尽早多了解这方面的知识，肯定将来退休时经济上和身心上会过得好些，起码不必去老雇主前面示威。
已吃掉的炸鱼可以再蒸
问：有位保险代理人向我推销储蓄性人寿保险，说“将来可以从保单中把百分之九十的钱借出来，只留百分之十的钱在保单内。这保单将可以不必付钱而永久有效，请问这是真的吗？”
答：这是错误的。打个比方，你有一所价值十万元的房子，你把房子押给银行，借了九万元(假如银行愿意的话)，以后你就什么也不理了。没多久，银行就会没收你的房子，把你赶出来。
不管名堂、花样、形式、结构如何，所有储蓄性的人寿保险都有基本的原则，就是“羊毛出在羊身上”。保险公司在收到客户的保险费后，扣除一部分作赔偿和管理开支，剩下的用来投资，然后把一部分利润分给客户，在客户的保单内累积下来。当客户付出了相当多的保险费之后，保单内累积了不少的钱，到某一程度，如果这累积的钱所产生的利息或红利及其它形式的增值，可以足够应付管理和赔偿的开支，这样客户就可停付保险费，让保单自供自足维持下去。将来客户把百分之九十的累积金借了出来，剩下百分之十的累积金不够长期维持管理和赔偿开支，如果不还钱，保单入不敷出，因保单内累积资金被掏空，保单不久会失效。
如果你把保单内百分之九十的钱借出来(不是取出来)，你就需要按时还所借的钱的利息，保单才可以维持有效。客户不断按期交付贷款的利息，不让贷款利滚利恶性膨胀。虽然只付贷款的利息，在字面上和技术上不是付保险费，但在本质上仍是要付钱给保险公司。保险公司不能无中生有、无本生利去维持保险。
假如客户在保单失效前或取消前死亡，保险公司当然会从赔偿金中扣除已借出或提走的钱。
人寿保险可救命？!
问:买了人寿保险后自杀，赔不赔？
答:美国大多数保险公司规定:买保险后两年内自杀不赔，两年后自杀会赔。有少数保险公司则定为一年。没有人生乐趣，有自杀意图的人，买了人寿保险要等两年后自杀才得到赔偿。两年后会发觉世界多美妙，人生有意义，将来有希望，生命多宝贵，忘记了死。
在美国五十州中，其中一个州，法例规定，买保险后，一年内自杀，也要赔!其理由很妙，你怎么知道投者在申请保险时有自杀意图，想占保险公司的便宜？如果你知道他有自杀意图，就不应卖保险给他。如果你不能证明他有自杀意图，就应赔钱给他的受益人。
当从一间保险公司的人寿保险，转换到另一间的人寿保险的时候，对“两年内自杀不赔”这一点要特别小心。一个人的情绪、精神和心理在受到困扰的时候，很难为别人所了解，很难用常理推论，只有当事人才能了解自己内心的世界。这样在一秒之间就会做出别人看来是傻事，但当事人自己却觉得是壮烈的行为。笔者曾认识一位随和乐观、有幸福家庭的好好先生，在买了保险一年又十一个月后突然自杀。
假如某甲在A公司买了三年的人寿保险，后来转换为B公司的人寿保险。半年后某甲自杀死了，B公司不会赔偿。因为某甲在A公司买了三年是不算数的，对B公司来说某甲只买了半年而已。在转换保险的时候，B公司的代理人如果没有向某甲解释清楚，两年内自杀不赔，某甲的家属就可能会控告B公司的代理人。曾有先例，有代理人因此而要自己出钱赔偿一百万元给客户的家属。那些惯于将别人的保险搞掉，没有出息的代理人请留意，若继续乱搞，很可能最后会害了自己。
同样道理，如果在某一家公司买了某一种人寿保险多年，后来在同一公司买了另一种新的人寿保险，两年内自杀不赔。这一点，保险公司是不会“优待老主顾”的。唯一的例外是从短期保平安纯寿险(TERMLIFE，亦称作定期寿险)转为同一公司的储蓄性或投资性的人寿保险。这两年内自杀不赔的条款是，以原有的纯寿险来作依据。这道理很简单，纯寿险的保险费很低(没有储蓄或投资成分)，长期的储蓄性或投资性的人寿保险的保险费高很多，转换没有增加保险公司的风险，也没有增加保险公司的开支，值得鼓励大家作这种转换。所以，两年内自杀不赔的限制是以原保单作依据。
虽然没有人作过正式的统计，但我很相信人寿保险“两年内自杀不赔”的规定，曾经救了一些想自杀的人的命。有人爬出窗口，想跳楼自杀，这时，警察、消防员和其他人试用“缓兵之计”，与之对话，消磨时间，最后拖延到他的自杀意念淡化，乖乖爬回屋内。同样道理，有人在生死之间徘徊，拿不定主意。但想到自己付了钱买了人寿保险不会赔偿，不免有些犹豫。就是这样犹豫一下，拖一拖，寻死的念头就冲淡了。这是大家预想不到的人寿保险的贡献。
意外保险(1)
问：什么是意外保险？
答：我们华人对“意外”和“意外保险”这两个概念非常模糊，甚至误解。这除了因为从整体来说华人对保险认识和经验较差之外，加上英文译成中文以及华人与西方人观念上不同而引起的混淆。英语的意外(ACCIDENT)有较狭窄的含义，而华语的“意外”有较广的内容。例如说，我们昨天还与某某人谈笑风生，今天却传来了恶讯，得知他昨晚心脏病突发去世了。这件事对我们来说太意外了。是预想不到的事情，是意料之外的事情。但在英文来说，则不属于ACCIDENT范畴。ACCIDENT是意外事故，不是意外事情。事故是指引起身体伤亡或财物损失的事件，因果是直接的，有实物接触的。意外事情，则不一定引起身体伤亡或财物的直接损失，即使有损失也是间接的。下面让我有几个例子说明。
一个平时看起来很健康的人，突然心脏病发作而去世。这是一件意外的事情(INCIDENT或EVENT)，但不是一件意外事故(ACCIDENT)。某人在车祸中受伤死亡，这不单是意外事情(INCIDENT)，而且是一件意外事故(ACCIDENT)。但是，假如某人驾车途中心脏病发作，汽车失去控制，撞到大树，驾车人死亡。